Cele 5 mari comisioane ale bancilor

Practic, voi trece in revista numai taxele cel mai des intalnite la contractarea unui imprumut, pentru ca acestea fac ravagii in buzunarul consumatorilor si contribuie decisiv la veniturile institutiilor de credit.

* Comision de analiza - Bancherii motiveaza necesitatea impunerii acestei taxe pentru acoperirea costurilor presupuse de procesul de intocmire si analiza a dosarelor de credit. Revoltator este ca, in aceste vremuri de criza financiara, comisionul de analiza (daca am fi rautaciosi l-am putea denumi chiar "comisionul de deranj"!!!) iti taie pofta de credit. Atunci cand imprumuturile se acordau pe banda rulanta, pana in toamna lui 2008, mai multe banci au luat decizia de a renunta la perceperea acestei taxe pentru a avea intaietate in fata potentialilor clienti. Astfel, solicitantul unui imprumut putea depune dosarul de credit fara a achita niciun ban. BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit Tiriac Bank, RBS Bank, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, OTP Bank sau Piraeus Bank se numarau printre institutiile de credit la care analiza actelor nu te costa nimic. Altele, cum ar fi BCR, Alpha Bank, ING Bank sau Credit Europe Bank, percepeau diverse sume care nu depaseau niciodata 100 lei. Criza financiara a schimbat radical viziunea bancherilor fata de comisionul de analiza, multe dintre institutiile de credit mizand acum pe costuri care frizeaza bunul simt. Spre exemplu, BRD care nu remunera analiza creditului solicita acum clientilor un asemenea comision ca procent din valoarea imprumutului care poate ajunge si la 2,5% in functie de tipul creditului, dar nu mai putin 180 lei/50 euro pentru creditele de nevoi si de minimum 800 lei/200 euro pentru imprumuturile garantate cu ipoteca. In cazul BCR, se poate constata ca banca a "scumpit" serios taxa perceputa pentru analiza dosarului de credit de la 50 lei la 600 lei. Suma se aplica numai pentru imprumuturile garantate cu ipoteca. Si Credit Europe Bank a modificat comisionul de analiza de la 100 lei la 500 lei pentru creditele de investitii imobiliare si creditele de nevoi personale garantate cu ipoteca. La Banca Transilvania, taxa de redactare documentatie de credit este de 200 euro pentru creditele ipotecare. Pentru imprumuturile de nevoi cu garantii imobiliare banca percepe un comision de analiza de 2% din valoarea creditului, platibil la acordare. Dincolo de valorile piperate ale comisionului de fata, denumit de fiecare banca dupa bunul plac - de analiza, de redactare documentatie sau de intocmire dosar de credit - ceea ce este cu adevarat strigator la cer se refera la faptul acesti bani nu mai pot fi recuperati de la unele banci in cazul in care cererea de credit este respinsa.

* Comision de acordare - Bancile percep aceasta taxa in momentul in care iti acorda creditul solicitat. In urma cu cativa ani, am botezat comisionul de acordare (unele banci ii spun comision de instrumentare!) "spaga" pe care clientii o platesc bancilor pentru a primi imprumutul. Stim cu totii ca romanii sunt obisnuiti sa plateasca cate o mica “atentie” doctorului, politistului din trafic, controlorului din tren si functionarului public. Bancile au sesizat si ele acest detaliu si incearca sa profite din plin de predispoziţia cetatenilor de a da un bonus pentru serviciile primite. Ceea ce diferentiaza spaga de la banca de una clasica este modul in care se plateste. Dacă mita de zi cu zi se achita pe sub mana, la banca spertul este institutionalizat, fiind prevazut in termenii contractuali. Cum este posibil ca o banca sa ma comisioneze pentru ca-mi acorda un credit? Simplu! Iti ia bani pentru ca-ti face o favoare. Te primeste in “Grupul fraierilor lezati de titlul de clienti”. Aceasta este explicatia hilara a situatiei. Nici un bancher nu a putut sa-mi explice motivele logice pentru care un client achita aceasta taxa. In sine, ratiunea comisionului de acordare (o denumire total nefericita!) este ingrosarea profitului bancii. Taxa cu pricina se achita procentual din valoarea imprumutului, iar partea proasta este ca se situeaza undeva la 2% la cele mai multe banci. Exista insa si exemple mai "dureroase", cum ar fi BCR, care isi taxeaza clientii, in numele acestui comision, cu 3% la creditele de nevoi fara ipoteca si cu 2,5% la creditele garantate.

* Comision de administrare - Aceasta taxa intra in categoria costurilor lunare, denumite de la o banca la alta de administrare sau de gestiune. Comisionul se regaseste in special in structura de costuri a imprumuturilor de nevoi fara garantie, se situeaza intre 0,3 si 0.5%/luna si se ascunde, de obicei, in spatele unor dobanzi ceva mai mici. La BCR, taxa este de 0,35% si se numeste comision de administrare, care se incaseaza si calculeaza lunar la valoarea creditului. Si la OTP Bank si UniCredit Tiriac Bank intalnim acelasi comision de administrare in valoare de 0,4%, respectiv 0.5% (UniCredit Tiriac Bank aplica acest tip de taxa numai creditelor in lei). CEC Bank l-a numit comision de gestiune lunar, pozitionandu-l la 0,3%/luna din soldul lunar al imprumutului. BRD merge pe aceeasi denumire, valoarea fiind de 0,35%/luna. Bancpost (0,39%/luna) si Raiffeisen Bank (in functie de suma imprumutata de la 0,45 la 0,33%) nu s-au mai stresat sa-i gaseasca o nume pompos, poreclindu-l simplu "comision lunar".

* Comision de retragere numerar - Pot spune, inca de la inceput, ca urasc aceasta taxa. Imi da fiori reci pe sira spinarii! Comisionul de retragere numerar se aplica in special creditelor de nevoi (garantate sau negarantate). Mai pe intelesul tuturor, banca nu te imprumuta direct, ci vireaza suma aprobata intr-un cont. Ca sa intri fizic in posesia acestor bani, trebuie sa-i scoti din contul respectiv. In acest moment intervine comisionul de retragere numerar, care subtiaza creditul primit, de regula, cu jumatate de procent. Este mai mult decat evident ca o asemenea taxa nu poate fi fair-play pentru client. Si ca sa dam cartile pe fata, eu consider comisionul de retragere numerar cea mai absurda si nesimtita metoda de a mai usura clientul de niste banuti.

* Comision de rambursare anticipata - Taxa a fost permanent ca un ghimpe in coasta bancilor. Nu de putine ori, de-a lungul timpului, clientii s-au plans la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor de acest comision, considerat - justificat sau nu - aberant. Nici la nivelul tarilor vest europene, comisionul nu a trecut neobservat, trezind si aici nemultumirea clientilor. Comisia Europeana nu a stat pe ganduri si s-a implicat activ in aceasta problema. Rezultatul a fost ca, incepand de la jumatatea lui 2010, cand va intra in vigoare Directiva 48, comisionul de rambursare anticipata pentru creditele de consum intre 200 si 75.000 euro va fi limitat la cel mult 1%. Din pacate, aceasta prevedere nu se refera si la imprumuturile garantate (de nevoi sau cele ipotecare). Cu toate acestea, Consiliul Concurentei din Romania vrea sa impuna bancilor limitarea taxelor de acest tip in cazul tuturor creditelor. Daca analizam cu atentie ofertele bancilor de pe piata romaneasca de retail banking, putem observa ca sumele care trezesc nemultumirea clientilor nu sunt nici pe departe de neglijat, acestea situandu-se de regula intre 2 si 4,5% din valoarea creditului de nevoi fara ipoteca platit inainte de scadenta. Exista, din pacate, si exemple in care comisionul de rambursare anticipata este de 5%, cum este cazul BRD. Lucrurile nu arata atat de dureros pentru buzunarul clientilor la toate bancile. Doua institutii de credit - Banca Transilvania si CEC Bank - au anticipat Directiva 48, luand decizia de a renunta la comisionul de rambursare anticipata pentru creditele de consum negarantate. La cele mai multe banci, comisionul de rambursare anticipata difera in functie de perioada in care clientul a ales sa-si achite in avans creditul. Astfel, in primii ani de la contractatea imprumutului, taxa este mai mare, micsorandu-se apoi cu cat trece mai mult timp din perioada contractuala. Gasim insa si situatii hilare, in care banci, precum Bancpost si BCR, percep diferentiat comisionul de rambursare anticipata in cazul creditelor de nevoi fara garantie in functie de intervalul scurs de la contractarea imprumutului, chiar daca ofertele de creditare nu se intind pe perioade atat de mari. Astfel, la Bancpost, in primii 5 ani taxa este 3,5%, in intervalul 5-10 ani de 2%, iar dupa 10 ani comisionul este zero. Nimic spectaculos pana acum, numai ca termenul maxim de rambursare a imprumutului de nevoi fara ipoteca de la Bancpost este de 5 ani. Concluzia este simpla: toti clientii care-si vor achita creditul in avans vor plati 3,5% din valoarea rambursata anticipat. Situatia se repeta si la BCR, cu doua diferente. Prima este data de valoarea mai mare a comisionului, de 4,5% in primii 5 ani si de 4% ulterior. Cea de-a doua deosebire este reprezentata de faptul ca perioada maxima de rambursare a creditului de nevoi fara ipoteca este de 10 ani pentru clientii cu istoric BCR si de 5 ani pentru clientii fara istoric BCR. Concluzia si in acest caz este la fel de simpla: clientii fara istoric BCR vor achita intotdeauna 4,5% din creditul platit in avans. Daca in cazul creditelor fara ipoteca, acest comision nu mai poate cantari foarte mult in analiza de piata pe care o face un potential client, deoarece peste cateva luni taxa va fi limitata la toate bancile la cel mult 1%, nu acelasi lucru se poate spune si despre imprumuturile garantate (de nevoi sau cele ipotecare). Clientii sunt obligati sa puna accent si pe acest aspect, pentru a ocoli imprejurarile in care ar fi nevoiti sa plateasca sume enorme daca vor fi in situatia de a achita in avans creditul contractat. Diferentierea in functie de momentul in care se face plata in avans a creditului este o regula si pentru stabilirea nivelului pentru comisionul de rambursare anticipata aplicat imprumuturilor garantate. La aproape toate bancile, nivelul taxei este acelasi pentru creditul de nevoi garantat cu ipoteca si pentru imprumut ipotecar. Si pentru aceste tipuri de credite, Banca Transilvania si CEC Bank pot fi incluse la categoria exemple pozitive, cele doua banci fiind singurele institutii, alaturi de OTP Bank, care renunta la comisionul de rambursare anticipata dupa un anumit interval de la contractarea creditului. Si la Raiffeisen Bank, taxa pentru plata in avans a imprumutului poate fi zero, in cazul in care se face o rambursare anticipata la aniversarea creditului pentru nu mai mult de 20% din sold. In rest, la celelalte banci, comisionul de rambursare anticipata perceput pentru creditele garantate se situeaza intre 2 si 4%.

Sursa:http://www.bankingnews.ro/